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人生不同阶段,应该如何理财?

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唐宫梦 发表于 2019-3-16 00:12:54 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
 

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最近我经常听到长辈讲一句话:不同的人生阶段,要做不同的事情。
额,长辈多数是在催婚。
但其实我想了一下,处在人生的不同阶段,我们的理财规划也应该是不一样的才对。
因为在不同阶段,人的风险承受能力和理财的目标都会有很大的不同。所以,处在人生不同阶段的人,要根据自己所处阶段的特点来打理财富。
根据生命周期理论,一般人的财务生命周期大概可以分为5个阶段:单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期。
今天,我就来说一下,处在这5个阶段的人,可以怎样打理自己的财富。


单身期
单身期,是指从参加工作到结婚之间的这段时期,一般2-8年,年龄在22至30岁之间。
在这个时期,个人刚刚迈入社会工作,收入较低,而且理财意识普遍比较薄弱,成为月光族或者卡奴的可能性很高。
这个时期的人,虽然眼下的经济压力不大,一人吃饱全家不愁,但是需要为接下来结婚、买房做准备,所以还是需要理财。
这个时期的人可以怎么理财呢?
首先,要转移风险。这个时期要是生了大病或者遇到什么意外,自己肯定是没钱治,只能把手伸向父母的养老钱。
为了防止这种情况,建议优先配置医疗险和意外伤害险,如果经济能力允许,可以再配置定期重疾险。要是父母需要自己帮忙养老的人,还得配置寿险。
然后是突发事件准备金,用来防止突如其来的花费,比如朋友扎堆结婚,突然失业等等。建议金额是3-6个月的生活费,花完了下个月要把钱补上。
这笔钱最好放在货币基金里,但最好别放在余额宝这种常用账户里,不然一不小心就花完了。
最后才是投资,在投资方面,这个时期的人风险承受能力较高,而且他们投资的最大阻碍,其实是存不下钱。所以,潜在收益较高的基金定投就是一个很不错的选择。
可以设定每个月发工资之后扣款,做月定投。这样,既能强制储蓄,又可以做投资。


家庭形成期
家庭形成期,是指结婚到新生儿诞生的这段时间,一般1-3年。
一般来说,这时候家庭会有双薪来源,家庭总收入增长,并且自身的事业也处在上升阶段,生活开始走向稳定。
但这个家庭可能需要还房贷了,未来子女的降生,也会使经济负担逐渐加重。
这个时期,虽然收入比单身期更多了,但是花销和压力也是大上许多。要更合理地规划日常的开支,并且为子女的降生做准备。
这个时期的保障方面,需要比单身期配置得更加齐全。建议把意外险、医疗险、重疾险和寿险都配齐。
同样需要突发事件准备金,金额大概是3-6个月的生活费,别混在常用支付的通道里。
这时候的投资跟单身期也有一点区别,像基金定投这种投资,得穿越牛熊市,投资周期可能需要3-5年,中途赎回可能会亏损。所以,不能把闲钱都拿去定投。
万一在熊市,家里的孩子就出生了,那就会遇到两难的境地。如果不卖掉基金,可能资金就周转不过来。卖掉基金,又亏得慌。
所以,这个时期虽然也可以进行基金定投,但是建议除了定投之外,还做一些短期的固定收益投资。
比如银行创新型存款、一年期的国债投资,风险偏好略高一点的人还可以做龙头券商的收益凭证投资,这些钱就是为孩子的出生所准备的。


家庭成长期
家庭与事业成长期,是指子女出生到完成大学教育这段时期,一般为18-22年。
这个阶段生活与事业都趋于稳定,只是孩子逐渐长大,自己却慢慢变老,身体机能也变得越来越差。
这个时候,我们身上的担子是很重的,房贷还没还完,需要考虑子女独立之前所需要的费用,自己的父母也到了需要照顾的年纪。
这个时期,家庭支柱的保值一定做好,在身体状况允许我们买齐意外险、医疗险、重疾险和寿险的时候,都要配齐。
虽然这时候买重疾险比较贵的,但这段时期的发病概率也在快速增高。
突发事件准备金的建议依然是3-6个月的生活费。
这个时期的投资组合又要更加丰富了,子女5年之后的教育费用还有自己的退休金,可以放在基金定投和长期的固定收益投资里。
这个时期的风险承受能力也比较强,如果风险偏好比较高的人,除了定投宽基指数基金之外,可以在定投组合里加入窄基指数基金、混合基金或者主动管理的股票基金。
财力雄厚的人,甚至可以考虑一下信托和阳光私募。



家庭成熟期
家庭成熟期,是指子女工作到个人退休之前,一般为10-15年。
在这个阶段,家庭稳定,子女独立,收入增加,支出减少,资产不断增加,负债不断减少。
一般来讲这个阶段,个人的事业已经处于巅峰期,但身体机能下滑严重,同时需要侧重退休养老的准备,投资组合应该降低风险,获得更稳健的收益。
这个时期的保障需求,又有很大的变化。这时子女已经独立,除非自己的离世,会让伴侣失去经济来源,否则没有必要购买寿险。不过,意外险还是需要的。
这时的重疾险价格也比较贵,如果预算不够的话,可以买医疗险。如果身体状况不佳,可能只能购买防癌险。
突发事件准备金依然是3-6个月的生活费。
这个时期的投资组合要更加稳健,宽基指数基金定投尚可保留,但是窄基指数基金、混合基金和主动管理的股票基金的投资要慢慢减少,然后逐步增加固定收益的投资。


家庭衰老期
家庭衰老期,是指退休之后的那段时期。
这段时期的收入一般有退休金、赡养费、房租费用和一部分理财收入。这时候,自己手里的钱是用来养老的,经不起亏损。
这个时期的保障方面,只需要配备意外险,而且意外险保额受到限制,基本上只能买到10万保额。
突发事件准备金依然是3-6个月的生活费。
这个时期的投资基本上要用固定收益类的投资比如高信用等级的债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的方式。
我现在就是按照这样的规划,一点一点实施,我也会一直跟大家分享我在财富管理这条路上的心得和体会,希望对大家有所帮助。

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